El estudio de un postgrado se ha generalizado en España, especialmente en la última década. Conscientes del impulso que supone a la hora de conseguir un buen puesto de trabajo y un salario competitivo, muchos estudiantes deciden continuar con su formación una vez han concluido sus estudios universitarios, contando con el apoyo de sus familias.

Sin embargo, los postgrados cuentan con un importante inconveniente, que es su elevado precio, lo que lleva, en muchas ocasiones, a la necesidad de buscar financiación. Lo más habitual es solicitar un préstamo a una entidad financiera para poder hacer frente a los gastos de la matrícula y otros ocasionales, como la adquisición de material, la compra de un ordenador, o el pago del alojamiento y el desplazamiento, en caso de que el máster se realice en el extranjero o en una Comunidad Autónoma distinta al domicilio habitual del estudiante.

Por otra parte, las entidades bancarias también han visto un filón en el ascenso de universitarios dispuestos a realizar estudios de postgrado, por lo que en los últimos años han surgido multitud de productos especializados para hacer frente a la demanda de financiación por parte de los estudiantes. En los últimos años, y especialmente en los anteriores a la crisis, la demanda de préstamos para la realización de estudios de postgrado se ha incrementado a un ritmo del 20% anual, y se calcula que el 61% de los postgrados se financian con créditos específicos para este fin.

Por otro lado, los préstamos permiten a las entidades bancarias no sólo obtener un beneficio, sino contar con la posibilidad de acercarse a un nuevo cliente, ya que en muchas ocasiones la concesión del préstamo va unida a la contratación de otros servicios, como una tarjeta o una cuenta corriente.

Actualmente, muchos bancos y algunas cajas de ahorro presentan productos específicos para la financiación de un postgrado, tanto en centros públicos como privados, si bien sus condiciones varían de unas entidades a otras. Después de varios años en los que los bancos y las cajas de ahorro mejoraban año tras año las condiciones de sus préstamos, con la llegada de la crisis y los problemas de liquidez que ha generado, se han endurecido las condiciones, al tiempo que se ha restringido el volumen de préstamos.

Hoy en día es muy común que los bancos sólo presten a personas con una probada solvencia o avaladas, y a unos costes que nada tienen que ver con los que se veían hace tan sólo tres años. Todo ello como consecuencia de las perspectivas de devolución que ofrece al banco un estudiante que no sabe cuándo podrá incorporarse al mercado laboral una vez complete sus estudios de postgrado, debido al aumento constante del desempleo.

Aspectos a tener en cuenta

A la hora de contratar un préstamo por estudios hay que tener en cuenta diversos factores. En primer lugar hay que saber el importe máximo que te puede conceder la entidad bancaria, algo fundamental si se tiene previsto realizar un MBA, por ejemplo, en el que el precio total varía entre los 40.000 y los 90.000 euros de media. Dependiendo de la entidad bancaria, la cantidad máxima que se concede puede ascender a 60.000 euros o incluso más, pero para ello el estudiante tendrá que negociar con el banco. Lo más normal es que, para cantidades elevadas, te exijan un aval, por lo que el interesado, si no tiene un trabajo remunerado, se verá obligado a echar mano de padres o familiares.

Otro punto a tener en cuenta es el interés que aplica la entidad, que puede ser fijo (de un 0% a un 17%) o variable (el más común, con intereses referenciados al Euríbor más un diferencial de un punto como media). En cualquier caso, conviene consultar expresamente cada producto, puesto que las condiciones varían enormemente de una entidad bancaria a otra.

Las entidades suelen presentar plazos de amortización de los créditos ligados a la duración del curso, aunque en los últimos años se han introducido los periodos de carencia, que son plazos de tiempo en los que se permite pagar sólo intereses, con lo que las cuotas mensuales en ese periodo son bastante más baratas. Los plazos de carencia suelen ser de entre uno y seis años. En ocasiones, las entidades financieras te permiten pagar un interés más bajo en el primer año, para aumentarlo posteriormente. Antes de la crisis se permitía aplazar el pago del préstamo hasta la finalización del curso o incluso hasta que el joven encontrara trabajo. Sin embargo, estas fórmulas no son ahora lo más habitual.

Por último, están las comisiones. Hay bancos que no te cobran comisión de apertura, mientras que en otros te pueden llegar a cobrar hasta un 2%. También es necesario preguntar por los gastos de cancelación o amortización anticipada, que son nulos en algunas entidades bancarias mientras que otras piden hasta un 3% del importe cancelado. En algunos bancos, este gasto depende del importe de la operación, mientras que en otras está exento según la edad del demandante. Antes de contratar un préstamo conviene calcular si es más interesante suscribir un producto con un interés bajo pero con comisiones, o a la inversa.

Sean cuales sean las condiciones del producto, el estudiante siempre cuenta con la posibilidad de intentar negociar con la entidad un préstamo a su medida. Para ello deberá presentar toda la información sobre el curso: tipo de estudios, tasas de matrícula, duración del curso y centro en el que se va a solicitar la matrícula.

Préstamos por entidades

En Caja Madrid te ofrecen el producto conocido como "Crédito Joven", con el que puedes solicitar un crédito de estudios de hasta 30.000 euros si tienes entre 18 y 30 años. Con una periodicidad mensual y un plazo máximo de amortización de cinco años, cuenta con la ventaja de poder pagar el día del mes que prefieras o establecer el pago en 12, 13 ó 14 cuotas anuales.

En laCaixa, el programa CrediEstudios Superiores te permite financiar el coste del máster que te interesa en una única operación, para que no tengas que tramitar un préstamo nuevo cada curso. Con un plazo máximo de hasta 8 años, puedes solicitar una carencia de hasta 24 meses, durante los cuales sólo pagarías intereses, o adaptar el importe de las cuotas a tus necesidades. Además, podrás volver a disponer del capital amortizado o no utilizado durante los dos primeros años del crédito. El límite del crédito debe ser aproximadamente igual al coste total de los estudios más todos los gastos relacionados (material, manutención, transportes...). Conviene también consultar los convenios de colaboración que tiene la entidad con determinadas universidades o centros, ya que te pueden ofrecer condiciones especiales.

En Barclays dispones del producto Credibarclays, con el que poder financiar lso estudios. Lo conceden a partir de 3.000 euros, a un plazo de hasta 7 años, a interés fijo o variable, y con flexibilidad en la forma de pago (cuotas fijas, variables...).

En Bancaja existe el Crédito Máster, destinado a financiar cursos de postgrado, con un plazo de hasta 84 meses y posibilidad de 24 meses de carencia. El crédito se puede pedir desde 2.000 euros hasta el importe total de matrícula. Para formalizarlo hay que aportar justificante de la matrícula y los gastos y, además, acreditar ingresos periódicos o, en su defecto, aportar un avalista.

El precio de este crédito coincidirá con el valor del Euríbor 1 año + 2 puntos (revisión anual). La apertura es de un 1%, con un mínimo de 75 euros, y la comisión de cancelación es del 1,5% en operaciones cuyo importe sea inferior a 20.000 euros, y un 3% si es superior a esta cantidad.

En Sabadell Atlántico los estudiantes tienen a su disposición el Crédito Máster, con la ventaja de que si el coste a financiar es inferior a 45.000 euros, la entidad ayuda a pagar otros gastos, como el material de estudios o estancias en el extranjero.

El tipo de interés sin nómina domiciliada es el Euríbor 12 meses + 4%, y con nómina +3,50%. La comisión de apertura es del 1,50%, pero no cuenta con comisión de estudio ni cancelación. El plazo de devolución es hasta 10 años (incluyendo periodo de carencia), y la amortización es de 12 cuotas al año, con la posibilidad de pagar sólo intereses durante la realización de los estudios, con un plazo máximo de 2 años. Además, si el pago de los estudios debe realizarse al inicio de cada curso escolar, se puede solicitar que el préstamo se realice en diferentes cantidades parciales del importe solicitado. De esta manera sólo paga intereses sobre el importe utilizado.

En Kutxa se puede pedir un Credikutxa Máster, donde te conceden financiación según tus necesidades. Este crédito está destinado al pago fraccionado de la matrícula correspondiente a estudios de máster y pueden solicitarlo jóvenes de 18 a 29 años, guipuzcoanos o residentes en Guipúzcoa como mínimo tres años. La liquidación de intereses es mensual, se puede solicitar hasta un máximo de 12.000 euros y no tiene comisión de apertura. Las cuotas de devolución son fijas y mensuales.

En Banco Santander puedes solicitar un Préstamo Renta, con el que poder pagar un máster oficial. Su importe es hasta un máximo de 6.000 euros, en una disposición inicial, y además una renta mensual de hasta 800 euros al mes durante la duración del máster, con un límite máximo de 21 mensualidades.

En caso de que la duración del máster sea superior a un año académico, puedes financiar un segundo pago, al comienzo del segundo año de formación, con un límite de 6.000 euros adicionales. Y si cursas el máster en el extranjero podrás solicitar un suplemento de otros 6.000 euros, que se abonará en un pago único inicial. El plazo de devolución es de 13 años, con carencia los tres primeros años. Está exento de comisiones y el tipo de interés es del 0%.

La entidad también dispone de productos adicionales, como el Supercrédito Ordenador, en el que te facilita hasta 6.000 euros a devolver en 3 años, en la modalidad de pago que más te convenga.

En Caja Duero te ofrecen hasta 60.000 euros (o una cantidad mayor, negociable) con el Crédito Mañana, con el que poder pagarte tanto la formación como el alojamiento, transporte o manutención en caso de ser necesario. Cuenta con la ventaja de que no te piden avales, bajo el convencimiento de que el mejor aval es tu expediente académico, la solidez del proyecto educativo y el prestigio del centro de estudios elegido.

El precio es el Euríbor +0%, con revisión anual. No dispone de comisiones de apertura ni tampoco de amortización anticipada parcial o total. El plazo de amortización es de hasta 8 años (excepcionalmente 10 años), y el plazo de carencia es de 6 años, en los cuales puedes pagar sólo intereses de forma anual, o bien acumular esos intereses al capital total del préstamo. Esta carencia se puede terminar anticipadamente, bien porque así lo hayas decidido, o por no haber aprobado el curso financiado, o porque ya no te matricules de cursos posteriores. Además, el sistema de amortización puede ser constante o creciente.

Se puede disponer del importe total del préstamo de una sola vez o se puede ir disponiendo según se necesite, varias veces a lo largo del periodo de carencia, sólo acreditando haber aprobado el curso financiado y la matriculación en el curso siguiente.

Otras alternativas

Si te resulta imposible pagar la matrícula de postgrado y también te resulta difícil conseguir un préstamo por no cumplir las condiciones que exigen los bancos existen fórmulas alternativas para conseguir tu meta. Una de las opciones es observar el coste de los distintos postgrados, ya que no todos ellos suponen un desembolso demasiado elevado.

En los últimos años se ha hecho un esfuerzo por ofrecer una formación de postgrado universal y asequible para cualquier nivel de renta, lo que constituye uno de los objetivos fundamentales de la Declaración de Bolonia y del Espacio Europeo de Educación Superior. La diferencia de precios entre la formación pública y la formación privada es, en algunos casos, bastante elevada. Por otro lado, también existe la posibilidad de realizar un máster online, lo que sin duda abarata su precio final sin reducir la calidad. El Instituto Europeo de Posgrado (IEP), por ejemplo, ofrece másteres on line con un programa de financiación.

También hay que interesarse por aquellos acuerdos firmados por las entidades bancarias con las universidades y escuelas de negocio más importantes del país, que ofrecen tipos de interés rebajado y mejoras generales de las condiciones.

Por otro lado, las escuelas privadas, en vista de las dificultades que están atravesando las familias españolas, también facilitan a sus alumnos distintas vías de financiación que permiten abordar el elevado desembolso, como la posibilidad de realizar el pago de honorarios en varios plazos o un descuento en la matrícula de sus programas. Un ejemplo de ello es la Escuela Internacional de Dirección Empresarial ESEM, ISDE, IMF Formación, la Escuela de Negocios Caixanova, que ofrece másteres con pago fraccionado y créditos para poder realizarlos, o el Instituto Europeo de Postgrado, que cuenta con becas para estudiantes según su situación personal, profesional y económica, por riguroso orden de solicitud.

Otras entidades ofrecen becas en colaboración con distintos organismos nacionales, como la Agencia Española de Cooperación Internacional. E incluso hay centros que ofrecen becas propias para hacer frente al pago, como la Fundación Iberoamericana FUNIBER, que pide la presentación de un Currículum Vitae actualizado y rellenar un formulario de solicitud, o CEI,  que te financia automáticamente, sin que intervenga ninguna entidad financiera, la totalidad del importe del curso, por lo que podrás pagarlo en plazos de 3, 6 y 10 meses. 

Algunos centros, como CESMA, IEDE, la Escola d'Informatica i Oficis o Auditoría Salud, proponen un descuento para desempleados (que puede llegar hasta un 25%) y ofrecen posibilidad de ayudas para alojamiento y desplazamiento a estudiantes extranjeros. Otra posibilidad es realizar la matrícula del máster anticipadamente en programas que hagan descuento si se realiza antes de una determinada fecha.

En otros países de nuestro entorno, como Francia, es posible deducir el gasto de estos estudios del impuesto sobre la renta, además de poder proyectarse el gasto en futuras declaraciones. En España, sólo existe esta posibilidad sólo si se es autónomo, ya que este régimen permite deducir el gasto en formación para la mejora de competencias en el trabajo.

Préstamos Renta-Universidad

Otra opción para obtener financiación pasa por los Préstamos-Renta Universidad, del Ministerio de Educación, cuyo objetivo es facilitar la financiación de las enseñanzas universitarias de máster oficial y/o doctorado que se impartan en España o las equivalentes en los países del Espacio Europeo de Educación Superior, EE.UU. y Canadá, mediante una ayuda inicial o una renta mensual.

Está pendiente de publicación en el BOE todo lo referente al plazo de presentación de los estudios en el curso 2010/2011, ya que la última dotación presupuestaria está agotada. En caso de que se abriera una nueva y si se mantienen las antiguas condiciones, podrán solicitarse hasta 240 euros por crédito del máster, distribuidos en uno o dos pagos iniciales de hasta 6.000 euros y hasta 21 pagos mensuales de 800 euros como máximo, dependiendo de la duración de máster. El préstamo tendrá un interés fijo del 0% y una duración de 13 años, de los cuales los tres primeros años serán de carencia.

Los requisitos para solicitarlas son haber residido en España los cuatro años anteriores a la fecha de presentación de la solicitud, y estar en posesión del título de Grado, licenciado, ingeniero, arquitecto, diplomado o ingeniero técnico o titulación equivalente en el extranjero.

Becas con compromiso de retorno

También existe una última opción para facilitarte la realización de estudios de postgrado, que pasa por solicitar una beca a tu Comunidad Autónoma. Algunas de ellas tienen programas de ayudas en las que te prestan el dinero sin necesidad de devolución inmediata, pero con la condición de que, una vez que acabes el curso, trabajes en favor de tu Comunidad Autónoma.

El Ministerio de Educación concede becas de matrícula en másteres para titulados en desempleo, cuyo plazo de presentación está abierto hasta el próximo 16 de noviembre. Entre los requisitos está haber nacido entre el 1 de enero de 1970 y el 31 de diciembre de 1985, tener un título que dé acceso al máster, encontrarse en desempleo a 1 de septiembre de 2010, y matricularse de un curso completo de un máster oficial en universidades públicas o privados, o matricularse de un curso completo en un título propio de máster impartido por una universidad pública.

Hasta el 16 de octubre también está abierto el plazo de presentación a las becas de movilidad de estudiantes en enseñanzas universitarias oficiales de máster para el curso 2010/2011. Tienen como objeto ayudar a los estudiantes de máster que se vean obligados a un cambio de residencia por este motivo.

La Consejería de Economía, Innovación y Ciencia de la Junta de Andalucía ha ampliado el plazo de solicitud de las Becas Talentía para la realización de postgrados en universidades extranjeras hasta el próximo 20 de octubre.

Estas becas cubren los gastos de matrícula, estancia y viaje para la realización de programas máster, MBA y doctorado de hasta dos años de duración. El requisito es ser andaluz, haber obtenido el título de Grado en los 10 años anteriores a la convocatoria y disponer de la admisión en uno de los 147 centros escogidos en 25 países distintos. Estas ayudas conceden 1.000 euros para gastos iniciales de instalación.

Para escoger a los candidatos se tiene en cuenta, principalmente, la calidad del programa y la viabilidad e interés para Andalucía del plan de retorno, que tendrán un peso del 20% respectivamente en el proceso de selección de los interesados.

El programa de Becas Navarra también permite cursar un máster en las mejores universidades del mundo, para lo cual se puede obtener una ayuda de 90.000 euros de media. Para solicitarlas, los navarros tienen que tener un título universitario obtenido los cinco años anteriores a la convocatoria. Las becas exigen el compromiso de regresar para trabajar durante al menos cuatro años en una empresa o institución de la Comunidad Foral.

Si la fuente de financiación para realizar estudios de postgrado proviene de un banco, hay que estar seguros de poder asumir el préstamo. Si por el contrario solicitamos una beca, tenemos que ser conscientes de nuestras obligaciones. Lo más importante, sin embargo, es no renunciar al objetivo de acceder a una formación de calidad, que sin duda puede abrirte multitud de puertas en tu vida profesional.

« volver al histórico de Guías